최근 보험사들은 사망보험금을 일시금으로 받는 대신, ‘연금 형태로 선지급받는 제도’를 도입하고 있습니다. 이 제도는 갑작스러운 사망 이후 유족의 생활 자금을 장기적으로 지원하기 위한 방식으로, 금융 소비자 사이에서 ‘현명한 상속 재테크’로 주목받고 있습니다. 하지만 실제로는 보험사별 조건, 수익률, 상속세 처리 방식에 따라 차이가 크기 때문에 신중한 비교와 설계가 필요합니다.
사망보험금 연금 선지급이란?
기존에는 피보험자가 사망하면 유족이 한 번에 일시금으로 보험금을 받았습니다.
하지만 최근에는 보험사들이 “연금형 선지급 옵션”을 제공하면서, 보험금 일부를 매월 또는 매년 일정액으로 나누어 받는 구조가 확대되고 있습니다.
이 방식의 핵심은 다음과 같습니다.
| 구분 | 기존 일시금 | 연금형 선지급 |
| 지급 시점 | 사망 후 일시 지급 | 생전(또는 사망 직전) 계약 선택 |
| 지급 방식 | 한 번에 수령 | 매월·매년 일정액 지급 |
| 장점 | 큰 금액 즉시 사용 가능 | 안정적 생활비, 세금 절감 가능 |
| 단점 | 세금·관리 부담 가능 | 전체 수익률은 낮을 수 있음 |
예를 들어, 1억 원의 사망보험금을 10년 동안 매월 83만 원씩 받는 식으로 전환할 수 있습니다. 이때 보험사 운영 수익률(이자율)에 따라 실제 총수령액이 일시금보다 많거나 적을 수 있습니다.
어떤 사람이 연금 선지급을 선택하면 좋을까?
보험 리모델링 전문가들은 아래와 같은 경우 연금 선지급 방식이 유리하다고 조언합니다.
- 유족이 고정 생활비가 필요한 경우
→ 배우자나 자녀의 생활비, 주거비를 안정적으로 확보 가능 - 상속세를 분산 납부하고 싶은 경우
→ 일시금보다 세금 부담이 낮아질 수 있음 - 금융관리 경험이 적은 유족이 있는 경우
→ 갑작스러운 큰돈 관리 리스크를 줄일 수 있음
반면, 자영업자나 대출 상환이 급한 유족이라면 일시금이 더 유리할 수 있습니다.
따라서 반드시 사망 전 보험사 콜센터 또는 재무 설계사를 통해 지급 방식을 사전에 확정해 두는 것이 중요합니다.
세금과 이자율, 반드시 확인해야 할 3가지 포인트
사망보험금 연금 전환을 고려할 때, 아래 3가지는 반드시 확인해야 합니다.
- 이자율(공시이율)
보험사별로 2.5%~4.2%까지 차이가 있습니다.
공시이율이 낮으면 총수령액이 줄어듭니다. - 상속세·소득세 처리
사망보험금은 상속세 과세 대상이지만,
연금형으로 받는 경우 일부 비과세 한도 적용 가능. - 중도해지 규정
연금 수령 중 해지할 경우 환급률이 낮거나 불가할 수 있으므로,
반드시 약관 내 ‘연금형 선지급 해지 규정’을 확인해야 합니다.
은행 창구보다는 보험사 공식 홈페이지나 금융감독원 보험상품 비교 공시를 통해 ‘연금형 사망보험금’ 상품을 직접 비교해 보는 것이 좋습니다.
주요 보험사 제도 예시 (2025년 기준)
| 보험사 | 제도명 | 이자율(연금 전환) | 특징 |
| 삼성생명 | 사랑나눔 연금선지급 | 3.8% | 최소 5년~20년 선택 가능 |
| 한화생명 | 유족생활보장형 | 3.5% | 월지급형, 상속세 분산 가능 |
| 교보생명 | 가족안심지급플랜 | 4.0% | 이자 재적립형, 해지 시 환급금 존재 |
| NH농협생명 | 평생보장 연금형 | 3.2% | 농촌 지역 대상 상담 지원 |
(출처: 각 보험사 공시자료, 2025.10 기준)
사망보험금 연금 선지급 제도는 유족의 장기적 생활 안정과 세금 절감 효과를 동시에 기대할 수 있는 제도입니다. 다만 이자율, 해지 조건, 상속세 처리 등은 보험사별로 다르므로 계약 전 반드시 상품 설명서와 약관을 꼼꼼히 확인해야 합니다.
실질적 조치 가이드:
현재 가입 중인 생명보험 약관에서 “연금형 지급 선택” 조항이 있는지 확인
보험사 고객센터 또는 금융감독원(☎1332)에 문의해 사망보험금 연금 전환 가능 여부 확인
재무설계 상담 시, 연금형 수령 시뮬레이션 요청
